מנגנון השקעות והבטחת תשואה

המאפיין המרכזי של הקרן המקיפה הוא מנגנון הבטחת התשואה של המדינה (שהחליף את האג"ח המיועדות). המדינה מבטיחה תשואה ריאלית של 5.15% בשנה על 30% מהנכסים הצבורים בקרן. יתרת הכספים (70%) מושקעת בשוק ההון על פי מסלול ההשקעה שבחר החוסך (כמו מסלול מנייתי, מסלול תלוי גיל וכדומה). מנגנון זה מעניק רשת ביטחון משמעותית ויציבות לאורך השנים, במיוחד בתקופות של תנודתיות בשווקים.

הכיסויים הביטוחים המובנים - קרן פעילה בלבד !

• פנסיית נכות (אובדן כושר עבודה): במידה והחוסך מאבד את יכולתו לעבוד בשיעור של 25% לפחות עקב מחלה או תאונה, הוא זכאי לקצבה חודשית של עד 75% משכרו המבוטח, וכן לשחרור מהמשך הפרשות (הקרן מפרישה עבורו את הכסף לחיסכון).

• פנסיית שארים (ביטוח חיים): במקרה של פטירת החוסך (לפני פרישה), בן/בת הזוג יקבלו קצבה חודשית לכל החיים (בדרך כלל 60% מהשכר המבוטח) והילדים יקבלו קצבה (בדרך כלל 40% שכר מבוטח במשותף) עד הגיעם לגיל 21.

תקרת הפקדה ומגבלות

בשל הסבסוד הממשלתי (מנגנון הבטחת התשואה), המדינה מגבילה את סכום ההפקדה החודשי לקרן המקיפה. תקרת ההפקדה נגזרת מפעמיים השכר הממוצע במשק ועומדת (נכון לשנת 2026) על כ-4,800 ₪ בחודש. הפקדות מעבר לתקרה זו מופנות אוטומטית לקרן פנסיה כללית/משלימה.

ערבות הדדית ומאזן אקטוארי

• קרן פנסיה מבוססת על עיקרון של "ערבות הדדית" – החוסכים מבטחים זה את זה. אם בשנה מסוימת היו פחות תביעות נכות ושאירים מהצפוי, נוצר עודף אקטוארי שמחולק בחזרה לחשבונות החוסכים (תשואה אקטוארית חיובית). מנגד, אם היו יותר תביעות מהצפוי, נוצר גירעון אקטוארי שמפחית במעט מהצבירה.

שיקולים מרכזיים בבחירת קרן

בעת בחירת קרן פנסיה מקיפה, יש לבחון שלושה פרמטרים מרכזיים: דמי הניהול (מהצבירה ומההפקדה), התשואות ההיסטוריות של מסלולי ההשקעה השונים לאורך זמן, והאיזון האקטוארי של הקרן.

טיפי זהב 

• האם הקרן שלי פעילה ? 

כנסו לאזור האישי או פנו לסוכן הביטוח שלכם ובדקו שההפקדות לקרן הפנסיה מתבצעות באופן תקין, קרן שאינה פעילה וללא הסדר ריסק (מוגבלת לתקופה של 24 חודשים, תלוי בוותק ההפקדות)  משפיעה באופן ישיר על הכיסוי הביטוחי שלכם.

• לקראת לידה ? 

לפני יציאה לחופשת לידה, כנסי לאזור האישי או צרי קשר עם סוכן הביטוח שלך ובדקי שההפקדות לקרן הפנסיה תקינות ורציפות. במידה ואין רציפות הפקדות יש לפנות למעסיק שיסדיר טרם יציאה לחופשת לידה.

כאשר ההפקדות נפסקות, נשמר הכיסוי הביטוחי לתקופה מוגבלת באמצעות הסדר ריסק למשך 5 חודשים (נכון לשנת 2026). 

במידה וקיימת כוונה להאריך את חופשת הלידה, יש ליצור קשר עם סוכן הביטוח לבדיקת הזכויות וחתימה על טפסים בהתאמה 

לא הסדרתם את משך הכיסוי בזמן ?

אתם עלולים להיחשף לפגיעה בזכויות הביטוחיות ואף לתקופת אכשרה מחדש, בהתאם לנסיבות ולתקנון הקרן.

• לא בטוחים שהקרן שלכם פעילה ?

• לא בטוחים שההפקדות בוצעו כמו שצריך ?

📲 צרו איתנו קשר – נבדוק את זה עבורכם.